看了楼主的贷款，按照楼主目前的情况，每月工资8300 扣去3500的房贷，还剩余4800.

扣除每月家庭生活开销，不知道楼主开销是多少，姑且按照2000来算，还剩余2800元。

2800才是楼主，能够承受的装修贷款月还款额。

从这个角度来说，肯定是建议楼主 办理3年期贷款。

但是，以我对装修行业的了解，12W装修款，应该不会是一次性付清的。因此楼主大可不必贷款10W，建议楼主贷款6W 元，贷款期限24个月。那么每月还款是2499.6 在楼主能承担的范围之内。

楼主大可先缴纳装修首付款，让装修公司先开工，至于装修尾款，楼主则可以找一些理由，比如对某些地方装修不满意等等，拖延一下装修尾款。

直到尾款不能再拖延的时候，楼主可以用信用卡付清尾款，然后利用还呗分期还款。

这样就将本金压力分解为2个部分，由于装修工期一般也在3到4个月之间，加上楼主的合理拖延尾款。再加上适当利用信用卡分期，应该可以达到楼主所说的高效利用资金的目的。

最后，提醒下楼主，贷款之前一定要评估自己的还款能力，不要盲目只图眼前。